רשות המטבע ל"סדא ניוז": השלמנו את המחקרים המשפטיים הנוגעים להסדרת והגבלת פעולות העברת צ'קים

הנדסון סדא ניוז: אישרה רשות המטבע שהיא השלימה את המחקרים המשפטיים הנוגעים להסדרת והגבלת פעולות העברת צ'קים, אך שהנטייה לנהל את הפרקטיקה הזו מתבצעת בהתאם לגישה הדרגתית ומחושבת, בשל הקשר הישיר של ההעברה למימון פעילויות עסקיות ולספקת נזילות בשוק הפלסטיני.

אמרה רשות המטבע ל"סדא ניוז" כי פיקוח על פעולות ההעברה מהווה צעד ארגוני חשוב לצמצום מעבר הסיכונים האשראיים בין הצדדים, והצביעה על כך שהמציאות הכלכלית הנוכחית מחייבת לבצע את הגישה הזו בצורה מאוזנת המבטיחה את המשכיות הפעילות העסקית ואינה מבלבלת את הזרמות הכספים בשוק, במיוחד לאור התרבות הקיימת שתופסת את הצ'ק כאמצעי תשלום נדחה ואמצעי לסילוק התחייבויות עסקיות, ולא רק כאמצעי תשלום מזומן מיידי. הדבר הביא להעצמת השימוש בצ'קים המועברים והמוחזרים כאמצעי בסיסי לסילוק חובות בין סוחרים, דבר המצריך פיתוח מערכת تش تشريבית וארגונית משולבת, אשר תתאים לכל שינוי בכיוון זה בצורה הדרגתית ובטוחה.

התפשטות בכלים לתשלום אלקטרוני

במקביל, ציינה רשות המטבע שהיא פועלת במסגרת האסטרטגיה שלה למעבר לדיגיטל להרחיב את הכלים לתשלום אלקטרוני מודרניים, במטרה לצמצם את התלות בצ'קים המסורתיים ולחזק את היעילות והביטחון של מערכת התשלומים. גישה זו משתלבת עם החוק להקטנת השימוש במזומן שהושק לאחרונה, שמטרתו לחזק את התלות בכלי תשלום אלקטרוניים ולצמצם את השימוש במזומן, מה תורם להעלאת היעילות של עסקות פיננסיות ולקידום שקיפות וש включה פיננסית.

בהקשר זה, פיתחה רשות המטבע תשתית מתקדמת הכוללת מערכת הסדרות מהירות מסביב (RTGS) לסילוק המיועדים בין הבנקים בצורה מיידית וסופית, ופלטפורמת הצגת והתשלום של חשבוניות באינטרנט (E-SADAD), בנוסף למערכת התשלום המיידי iBURAQ שמאפשרת ביצוע המיועדים והתשלומים במיידי ובזמן אמת ללא עמלות, יחד עם שער התשלום האלקטרוני (SADAD GATE) המאפשר לחברות להציע שירותי תשלום ישיר ללקוחותיהם דרך אפליקציות ופלטפורמות דיגיטליות.

כמו כן, רשות המטבע פועלת לחיזוק התפשטות הארנקים האלקטרוניים ונקודות מכירה, בנוסף להכנסת שירות התשלום דרך QR בקרוב, יחד עם השקת מערכת ההפחתה הישירה, המהווה צעד איכותי לארגון פעולות החרגה בצורה בטוחה ויעילה, תוך צמצום השימוש בצ'קים כאמצעי ביטחון ומגביר את היעילות של מערכות התשלום האלקטרוניות ותפקידן בשוק הפלסטיני.

מה לגבי הצ'ק האלקטרוני?

לגבי הצ'ק האלקטרוני שכבר דיברו עליו פעמים רבות ככלי לצמצם את החזרי הצ'קים, ציינה רשות המטבע שהיא מודעת לחשיבותו הגוברת ככלי מודרני שיכול לתרום לפיתוח מערכת התשלומים ולחזק את היעילות שלה, בזכות היתרונות שהוא מספק, ובפרט: פיקוח על תהליך הוצאת הצ'קים דרך בדיקה מוקדמת של המשאבים הכלכליים של הלקוחות, צמצום היקף הצ'קים המוחזרים, הפחתת התופעה של ההעברה דרך הגבלת האפשרות לסחור בצ'ק, כמו גם שיפור ניהול הצ'קים המוחזרים במסגרת מערכת פיקוח ורגולציה יותר יעילה.

הקשיים הבולטים בתחום זה הם טבע התנהלות המסחר הקיימת שעדיין מסתמכת במידה רבה על צ'קים מנייר נדחים כאמצעי אשראי וביטחון, דבר המצריך שלב מעבר הדרגתי המבטיח מוכנות השוק והמשכיות הפעילות הכלכלית ללא השפעה על קצב המסחר והנזילות.

במענה לשאלה ל"סדא ניוז" על הסכנה שבשימוש המתמשך של צ'קים כאמצעי עיקרי בשוק למרות עליית הערך של הצ'קים המוחזרים במהלך השנתיים האחרונות בעקבות התנאים הכלכליים, אמרה רשות המטבע שבגלל התרבות הקיימת בשוק הפלסטיני, נחשבים הצ'קים כאמצעי התשלום המרכזיים לאחר המטבע הנייר, מהווים גם עמוד תווך חשוב בהקלת התקשרויות פיננסיות ובמימון פעילויות כלכליות קצרות טווח, בזכות הגמישות שהם מספקים which contributes to the continuity of commercial movement, especially in light of the current political and economic challenges.

בהקשר זה, נקטה רשות המטבע במספר צעדים הממונים לצמצום החזרי הצ'קים וחיזוק המשמעת בשימוש בצ'קים, מה שמוביל ליישום של מערכת סיווג של הצ'קים המוחזרים, التي نظمו את מתן חוברות הצ'קים ללקוחות, כאשר זה כולל عدم הענקת חוברות צ'קים ללקוחות הממוינים בתוך הקטגוריות (C) ו-(D), ללא קשר למספר החוברות המבוקשות. כמו כן, צומצמה התקופה החוקית לתשלום הערך של החזרי הצ'קים משירות ל-(12) ימים ל-(5) ימי עבודה, והוטל על מבקש עצירת הצ'ק להחזיק את הערך המלא שלו.

בנוסף, הושקה רשות המטבע מערכת הקרדיט והדו Quality המושלמת עבור חברות המגזר הפרטי, במטרה להבטיח שהחברות יכולות לבדוק את דירוגי הלקוחות שלהן ואת התחייבויותיהם הפיננסיות במוסדות הפיננסיים לפני שמתחילים לנהל עימם ולקבל את צ'קיהם, כמו גם השקת אפליקציית המידע עבור הפרטים (PME) בספטמבר 2023, המאפשרת לפרטים לברר את דירוגי הצ'קים שלהם.

מלבד זאת, רשות המטבע פועלת להשיק בקרוב את מערכת "ההפחתה הישירה" שתספק מנגנון מאורגן ובטוח לביצוע פעולות ההחזר, מה שתורם לצמצום השימוש בצ'קים כאמצעי ביטחון, ומחזק את היעילות ואת תפקידן של מערכות התשלום האלקטרוניות בשוק הפלסטיני.

שיפור לגבי העמדות המוחזרים 

יש לציין כי נתוני השנים 2024 ו-2025 מראים שהערכים של הצ'קים המוגשים לסלילה והמוחזרים עדיין מצויים בתוך גבולות מקובלים לאור התנאים החריגים הנוכחיים. במהלך שנת 2025, מספר הצ'קים המוחזרים בפלסטין היה כ-(5.7) מיליון צ'ק, השגת הערך הכולל שלו הייתה (20.25) מיליארד דולר, מהם הוחזרו כ-(602) אלף צ'ק בשל חוסר די מוכנות בסכום של (1.37) מיליארד דולר, מה שמייצג (10.5%) מבחינת מספר (6.8%) מבחינת ערך, מה שמעיד על שיפור בהשוואה לשנת 2024 בה עמד שיעור הצ'קים המוחזרים על (16.7%) מבחינת מספר ועל (8.3%) מבחינת ערך.